審査なし(無し)のカードローンならココで決まり

審査の無いカードローンってないの？

よくこんなご質問をいただきます。

「審査が無くてお金が借りられるキャッシング」は確かにあります。どんなカードローンサービスの場合審査が無いかと言いますと、銀行系の金融機関が発行するカードローンです。

どんな場合に、どんな人が、審査なしでキャッシングできるのか解説します。

1. こんな場合は審査なしで借入できるチャンス
2. ブラックの人でも審査無しで利用できるのでしょうか？
3. 審査に落ちる人、通る人その違いは？
4. 無職で収入の無い人でも利用可能なのでしょうか？
5. 本当の意味で審査なしのカードローンはあるのか
6. 審査が不安・とにかく急いでる人が知っておくべきこと

銀行のATMへ行ってお金を引き出す際、画面上にカードローン利用の案内(インビテーション)が現れることがあります。この案内に沿って申込を行うと限度額が提示され、この融資額の範囲内で借入れが出来ることになります(いわゆるATMインビローン)。

初回に提示される限度額は、私の調査上では50万円以内が大半です。借入枠は少な目ですが、面倒な在籍確認もありませんし、審査もありません。融資スピードがダントツで早いのが特徴です。

ATMで案内が出やすい人

以下の条件に当てはまると、ATM上にカードローンの案内が表示される可能性が高いです。

カードローン案内が出やすい人の特徴

• 1年以上公共料金の引き落としを口座振替している
• 永年、給与の振込先として利用している
• 口座残高が少なくても合弁前からその金融機関を長期で利用している

上記のように、銀行側が口座状況を把握しやすい人の出現頻度が高いです。

なお、このカードローンはキャッシュカード一体型となっているため、ATMを利用した人に「さりげなく表示される」ため、なんとなくカードローンの申込みをしていた人も多いのではないでしょうか？

よく「信用情報がブラックの状態でも利用できますか？」というご質問をいただきますが、「ブラック状態でもカードローンの案内は出ます。」

なぜなら、ATMに表示されるカードローン案内は、個人信用情報機関の記録を参照しないからです。

利用者の口座状況の履歴だけを見てカードローンの案内を出す判断しているのです。

従って、信用情報にブラック歴があろうが全く問題無く利用できます。

この時、ブラック歴のある人は、なるべく提示された限度額いっぱいまで借りるようにしてください。なぜなら、この後に本格的な審査が待っているからです。

ATMに案内が表示されるカードローンの場合、提示された限度額までの借入はブラック歴があろうが無かろうが、誰でも利用できます。

しかし、継続的に利用するためには、どうしても審査が必要になってきます。

保証会社の与信が入り信用情報に照会をかけ、問題無ければ継続利用することが可能です。しかし、ブラック情報があると審査落する可能性が高いです。そのため、限度額一杯まで借入しておくことをおすすめします。

なお、審査落ちしても、一括返済を迫られることはありません。追加の借入ができなくなるだけですので、利用しない手はありません。

口座の利用状況のみでカードローンの利用可否を判断しているようです。したがって、「無職で収入のない人」でも初回提示された限度額までなら利用可能です。

財布を無くした専業主婦でお金が無く途方に暮れていたところ、ATMに10万円の案内が出て問題なく利用できたという話を本人から聞きました。

ただし、ブラック同様、金融審査の際に収入が無いと審査に通りませんので、なるべく提示された限度額一杯まで借り入れしておきましょう。

お勧めは収入証明の提出が不要な枠内で借入れを行うことで、収入証明書の提出を回避することです。

私事で恐縮ですが、3銀行で総枠450万円ありますが、一度も要求されたことはありません。

インビローン（銀行ATMの案内画面から申し込むカードローン）は、例外中の例外で、給与振込、公共料金の支払い等といったメインバンク利用者へのサービスです。

審査なしでお金を貸すのはヤミ金だけ

それでは完全に審査なしで借入できるカードローンはあるのでしょうか？

結論から申し上げますと、「審査なしで借りられるカードローン」は存在しません。

闇金などの違法業者を除いた正規業者は、消費者金融でしたら貸金業法、銀行でしたら銀行法によって、貸付可能か？の判断を行います。

当然、消費者金融、銀行ともに法律に基づいて審査が実施されます。カードローン審査が実施されないことなど、あり得ないのです。

審査なしで借りれるカードローンを探しているあなたは、以下のようなことで困っているのではないでしょうか？

このような状況の方がインビローンを利用せずにお金を借りるコツをまとめてみました。

今すぐお金が必要な人におすすめのカードローン

• 今すぐお金が必要
• どうせなら少しでも確実に借りたい

やはりカードローン審査を受けなければならないのであれば、少しでも確実に審査に通過したいものです。

そんな人は、以下3つの条件を満たす会社を選ぶことが大切です。

• 知名度が高い
• 自己申告通りの属性で審査OK
• サービス展開が優れている

これらを満たしているカードローンは、アコム、プロミス、SMBCモビット、アイフルです。各社ともに3秒診断を利用すれば、借入可能かがすぐにわかります。

また、以下は各社のIR情報（業績の開示情報）を元にした各社の審査通過率です。

より早くしかも確実に借りたい人は参考にしてください。各社とも即日融資に対応しています。

複数から借入していて審査通過に自信がない

次に審査なしカードローンを探している人で多い理由が、複数から借入していて審査通過に自信がないパターンです。

特に総量規制ギリギリまで借入残高がある場合は、カードローン審査に落ちる不安があると思います。

そんな場合は、「総量規制対象外のカードローン」を選択すれば不安が解消されます。

前述の通り、年収の3分の1までしか借入できない総量規制は、貸金業法に基づいて営業している消費者金融に適用されます。

一方、銀行系カードローンは、銀行法に基づいて営業しているため、「年収の3分の1」という縛り適用されません。

現時点で総量規制ギリギリの人は、銀行カードローンなら高額での借入が可能です。

例えば、みずほ銀行カードローンなら限度額1,000万円までの高額借入が可能で、利用限度額が200万円までなら、収入証明なしで借入可能です。

銀行カードローンは、限度額が大きくて魅力的なのですが、審査は厳格です。信用情報機関にネガティブ情報(延滞歴や事故情報)があると、ほぼ確実に審査に落ちますのでご注意ください。

過去に債務整理をしてしまい審査通過に自信がない

「過去に自己破産や任意整理などの債務整理を行った人は、信用情報機関に事故などのネガティブ情報が記録されているため、審査に通過しない。」といった相談を非常によくいただきます。

そのため、いわゆるブラックの人は、審査なしのカードローンを探す人が多いですが、実はブラックは一定期間経過すれば、ブラック情報が解消され、新たな借入が可能です。

実は、信用情報機関の情報を開示すれば、ブラック状態が解消されたのか？が簡単にわかります。

現在、日本では3つの信用情報機関があります。

日本にある3つの信用情報機関

• 株式会社日本信用情報機構(JICC)
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 全国銀行個人信用情報機関(KSC)

この3機関にはローンやクレジットカード契約に関する以下の情報が記録されています。

• 氏名
• 生年月日
• 住所
• 勤務先
• 電話番号
• 貸付日
• 入金日
• 入金状況
• 借入残高
• 借入件数
• 異動情報（ブラック情報）

意外と知られていませんが、スマートフォン本体の分割購入や奨学金の返済状況まで記録されています。

裏を返すと一定期間支払いを滞納してしまうと誰でもブラック状態になり得る可能性があるため注意が必要です。

（参考）ブラックリストから復活できるまでの年数

JICC(日本信用情報機構)

KSC(全国銀行個人信用情報機関)

CIC(シー・アイ・シー）

一度、自己破産をしてしまうと、KSC(全国銀行個人信用情報機関)では10年記録されるため、KSCを照会する銀行カードローンは避けましょう。

また、上記期間は、契約が終了してから5年という意味です。

例えば、任意整理を行い現在金融機関へ返済中の場合は、返済が完了してから5年という意味です。

決して債務整理をしてから5年という意味ではありませんので、注意が必要です。

今の自分がブラック状態なのか否かは、信用情報を開示すれば簡単にわかります。

JICCとCICは、窓口orインターネットで開示可能ですし、KSCは郵送開示のみとなりますが可能です。

ブラック解消後に審査通過しやすいカードローン

3機関分の信用情報を開示した結果、既にブラック状態が解消された場合、どのカードローンを利用すれば良いのでしょうか？

冒頭にご説明しました通り、銀行カードローンは限度額が大きく、100万円以上の限度額を希望しても収入証明書の提出が不要です。

一見、銀行カードローンの方が総量規制の影響を受けないため、審査に通過しやすいと思われるかもしれませんが、銀行カードローンの平均審査通過率として25～35％であり、消費者金融には遠く及びません。

審査の通過しやすさを重視するなら、銀行よりも消費者金融を選ぶべきです。

審査なしのカードローンを探している理由は人それぞれでしょう。ここでは状況別に解決方法を一覧にして紹介します。

急にお金が必要になり審査なしでカードローンを利用したい人もいるでしょう。

しかし、残念ながらカードローン審査は必ず行われますので、申し込んですぐお金を借りることはできません。

審査なしは無理でも、できるだけ早く審査を終らせて即日融資できるカードローンはあります。

とにかく急いでいるという場合は、「最短30分審査」を公表しているカードローンに申し込めば当日中に借り入れすることも可能です。

大手の消費者金融であればどこも最短30分審査と即日融資に対応しています。銀行カードローンは低金利ですが、即日融資はできません。

審査結果が早くでるところもありますが、その後の手続に時間がかかるので急いでいるときには銀行カードローンはおすすめできません。

※ ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

プロミスなら「最短1時間融資」も可能！

大手消費者金融のプロミスは「最短1時間融資」を公表しています。申し込んでから1時間後には現金を手に入れることができるということです。

審査が早いカードローンはプロミス以外にもありますが、融資時間がここまで早いカードローンは他にありません。

更にプロミスはスピード融資以外のメリットもあります。

• WEB完結を郵送物なしで契約できる
• はじめての利用なら30日間利息0円！
• 学生、パート、アルバイトも申し込みOK！

審査している時間も惜しいという人はプロミスへの申し込みを検討するといいでしょう。

カードローンでお金を借りていることを家族には絶対知られたくないという人は多いです。お金の問題というのは家族での揉め事になりえます。

家族にカードローンの利用がバレる一番の原因は郵送物です。契約書類やローンカードが自宅に届けばバレてしまうのは当然です。

自分がカードローン会社からの郵送物を1番に受け取れるようにするのも難しいですよね。 解決策としては郵送物なしにできるカードローンに申し込むことです。

大手の消費者金融であればWEB完結または無人契約機で契約することで自宅への郵送物をなしにできます。

※2 ※1契約完了後にローンカードが郵送されます
※2後日必要書類が郵送されます

上記の表は、大手消費者金融4社の郵送物なしにできる契約方法をまとめたものです。唯一プロミスだけがWEB完結でも無人契約機でも郵送物なしにすることができます。

アコムとアイフルは無人契約機で手続きすれば郵送物なしが可能です。WEB完結ではローンカードの発行があるため郵送物がきてしまいますので注意してください。

SMBCモビットはWEB完結なら郵送物なしです。逆に無人契約機で手続きした場合は、後日SMBCモビットから必要書類が送付されてきますので注意してください。

プロミスなら手間なく郵送物なしにできる

プロミスはWEB完結と無人契約機どちらで契約した場合でも郵送物なしが可能です。 とにかく手間をかけずに簡単に郵送物なしにしたいのであればWEB完結で契約するのがおすすめです。

カードローンの郵送物をなしにするには基本的に無人契約機や店舗へ来店しないといけませんが、プロミスのWEB完結なら来店する必要はありませんし簡単な書類だけで郵送物なしにできます。

「WEB完結ってカードが郵送されるんじゃないの？」と思うかもしれませんが、プロミスはカードレスで借り入れも返済もできるので、カード発行なしにできます。

• 借り入れ⇒振込キャッシング
• 返済⇒口座引き落とし・ネットバンキング

すべての手続をインターネット上だけで済ませられるので、カードは必要ないのです。

カードレスの注意点

カードレスで利用する場合の注意点は「振り込み可能時間」です。

ローンカードがないため銀行振込みで借り入れを行いますが、24時間いつでも振込されるわけではありません。

基本的に当日中に振り込みされるのは平日15時前までに手続きした分に限られます。プロミスの場合は平日14時50分までに振込依頼しないと、当日中に振込されません。

金曜日の14時50分以降に振り込み依頼した場合は、月曜日に振り込みとなります。 カードレスで借り入れする場合は、振り込み可能時間に十分注意してください。

カードローンの審査では、審査担当者が申し込み者の申告した勤務先へ電話して在籍確認を取ります。

自分が勤める職場に電話するため、周囲にカードローンを利用していることがバレないか気になってしまいますね。

借金はデリケートな問題なので知られたくないものです。 職場へ電話連絡してほしくないなら書類で在籍確認してくれるカードローンに申し込みましょう。

大手消費者金融ならあらかじめ電話で相談すれば、書類だけで在籍確認してくれる確率が高いです。

SMBCモビットの「WEB完結」なら電話連絡なし！

SMBCモビットは、唯一公式ホームページでWEB完結なら電話連絡なしを公言しているカードローンです。

どうしても電話連絡を避けたいならSMBCモビットのWEB完結で申し込みしましょう。 他にも下記のようなメリットがあります。

• 最短30分で審査完了 ※
• 土日でも即日融資可能
• WEB完結なら郵送物なし

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットならスピーディーに借り入れすることができ、曜日に関係なく即日融資できます。

しかもWEB完結なら自宅への郵送物がありませんので、家族バレも防げます。

先に断っておくと、他社借り入れがあってもカードローン審査に通過することは可能です。借り入れ件数が2件以下であれば審査で問題視される可能性は低いです。

他社借り入れが問題になるのは借り入れ件数が3,4社以上、借入金額が総量規制(年収3分の1)に抵触している場合です。

既に年収3分の1以上借りている場合は、消費者金融のカードローンで新規契約することは原則不可能です

また銀行カードローンは総量規制が適用されないため、法律上は年収3分の1以上の借り入れもOKですが、自主規制により年収3分の1以上の貸し付けは実質的に難しいです。

他社借り入れが多くて審査なしのカードローンを探しているのであれば、大手消費者金融のおまとめローンに申し込むのがいいでしょう。

おまとめローンは総量規制の例外

おまとめローンは借り手に有利な借り入れであるため、一時的に総量規制を超える融資が認められます。これを総量規制の例外貸し付けといいます。

たとえば、年収600万円の人がA社100万円、B社70万円、C社30万円の借り入れをしている場合、合計で200万円となるため既に年収3分の1の借り入れをしていることになるので新規でD社から借り入れできません。

そこでおまとめローンがあるE者に申し込みして審査通過した場合、下記のような流れでおまとめローンを利用することになります。

上記のような流れで一時的に総量規制を超える借り入れをすることになりますが、おまとめローンで複数の借金を一つにまとめれば返済の負担をへらすことができますので、短期間のみ年収3分の1以上の借り入れができるのです。

大手消費者金融でおまとめならアイフル

アイフルのおまとめローンには3つのメリットがあります。

• 早くおまとめできる
• 低金利でおまとめできる
• 代わりに他社へ返済してくれる

アイフルのおまとめローンは最短翌日に完了します。時間がかかっても3日程度で完了します。

おまとめローンによっては2週間近くかかるカードローンもありますので、それを考えるとアイフルはかなり早いです。

アイフルのおまとめローンの金利は最高でも15.0％です。消費者金融の借り入れなら18.0％の金利が適用される可能性が高いですから、おまとめすれば利息を減らすことができます。

またアイフルでおまとめローンを利用すると、代わりに借り入れ先へ返済してくれます。

基本的におまとめローンで借り入れたお金は、自分で各社に返済手続きしなければいけないので手間がかかりますが、アイフルなら返済手続きを代行してくれます。

カードローンは他のローンに比べて手続きが簡単です。用意する書類も少なく、基本的には本人確認書類だけで申し込むことができます。

本人確認書類として有効なのは各カードローンで異なりますが、大抵は運転免許証さえあればすぐに申し込めます。

以前は、健康保険証だけでも申し込めましたが、犯罪収益移転防止法の改正により顔写真がない書類は現住所を確認できる書類も一緒に提出する必要があります。

希望限度額が50万円超の場合は収入証明書も必要

カードローンの審査では、1社からの借り入れ限度額が50万円を超える場合または他社借り入れと合計して100万円を超える場合は収入証明書も提出しなければいけません。

借入額が多くなると提出する書類が増えるため、用意が面倒に感じることでしょう。簡単な書類だけで申し込みしたいのであれば、希望限度額は控えめにすることです。

収入証明書として有効な書類は各カードローンで異なります。源泉徴収票、課税証明書、確定申告書などを用意しましょう。

給与明細書も有効ですが、直近2ヶ月分を用意する必要がありますので注意してください。

過去にカードローンやクレジットカードの返済で大きなトラブルを起こしていると、信用情報ブラックとなり、一定期間を経過しないとカードローンを利用することはできません。

正確には利用できないわけではありませんが、過去に返済で問題を起こしている人に貸付するのはリスクが高いと金融機関側が判断するため、ほぼ借り入れは不可能ということです。

大手消費者金融や銀行カードローンでは信用情報ブラックの人は審査通過はまず無理です。これらのカードローンに申し込むには、信用情報ブラックが解消されてからにしましょう。

中小の消費者金融なら信用情報ブラックでも借り入れの可能性はある！？

信用情報ブラックでも、現在安定収入があれば貸付してくれる金融業者はあります。フクホーやアローなどの中小消費者金融です。

中小と言っても正規の貸金業者ですので、ヤミ金などの違法業者とは違って安心して借り入れできます。

もちろん、中小の消費者金融も総量規制の対象になりますし、審査では信用情報をチェックしますが、大手のように「信用情報ブラックだから即審査落ち」とはしません。

過去に返済で問題を起こしていても、現在安定収入があり延滞していなければ審査を実施してくれます。

ただし、信用情報ブラックの場合だと通常よりも審査は長引く可能性が高いです。提出する書類も多く、結果が出るまでに1週間以上かかることも珍しくありません。

審査なしのカードローンを探している方に多い疑問にお答えします。

ここまでお読みいただければ「審査のないカードローン」は存在しないことはおわかりいただけたかと思います。

「審査なしで貸します」と大々的に宣伝している業者は、正規業者ではなく違法業者です。

審査なしで借入可能といった都合の良い業者などあるはずがなく、簡易的であったとしても審査は必ずあります。

各社の審査通過率やこのページで解説しました審査基準をご理解いただければ借入できなことはありません。

くれぐれも甘い言葉に誘われることが無いようにしてください。

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